Inclusiveness needed for a fourth internet bank (KOR)

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Inclusiveness needed for a fourth internet bank (KOR)

Published: 04 Nov. 2024, 13:38

CHO WON-KYEONG
The author is a professor at UNIST and the head of the Global Industry-University Cooperation Center.

While the proportion of self-employed people is the lowest ever, the proportion of one-person business owners is the highest ever. The proportion of self-employed people who survive after five years of opening a business is half, at best. Depending on the industry, the number of small business owners with less than 10 or 5 full-time workers is also decreasing.

Lately, the increase of self-employed loans has slowed down, while the delinquency rate has been rising. The delinquency rate of loans to the vulnerable self-employed is 10.15 percent, far higher than that of the non-vulnerable self-employed, 0.44 percent. The Bank of Korea proposed that active debt restructuring is necessary for some vulnerable self-employed people with low rehabilitation potential.

It is important to make good policies and systems, but it is most important to apply and implement the policies in the field. The Minister of SMEs and Startups said this at the 2024 Financial Support Committee, in which all six heads of Korea’s major banks participated. The minister encouraged cooperation of the banking sector to smoothly execute loan transfers and new guarantors.

Until now, the Financial Policy Committee also stressed that support for small business owners should not be a one-off measure. It emphasized the need to internalize “debt management considering the repayment ability of borrowers” into a system.

Meanwhile, a discussion of establishing a fourth Internet bank for small business owners is in full swing. The current three Internet banks — KakaoBank, Kbank and Toss Bank — are faced with criticism that they lack innovation differentiating themselves from existing banks. Therefore, key evaluation factors for a bank for small business owners in the future would be an alternative credit rating model and the possibility of realization.

What do the winners of the 2024 Nobel Prize in Economics have in common? They proved the prosperity of a country with an inclusive system and the decline of a country with an exploitative system through theoretical and practical examples. The use of innovative credit rating models and inclusive digital financial instruments is the core of the 4th Internet bank. We need to create a system where small business owners armed with ideas and a pioneering spirit can succeed without money or connections. I look forward to the optimal financial system of inclusion and innovation for small business owners.

포용·혁신과 제4 인터넷 은행
조원경 UNIST 교수/글로벌 산학협력센터장

자영업자 비중이 역대 최저인 가운데 나 홀로 사장 비율은 최대다. 창업 후 5년 내 살아남는 자영업자 비율이 잘해야 절반 수준이다. 업종에 따라 상시근로자 수가 10인 혹은 5인 미만인 소상공인 수도 줄고 있다.

최근 자영업자 대출 증가세는 둔화한 반면 연체율은 오르고 있다. 취약 자영업자 대출의 연체율(10.15%)은 비(非)취약 자영업자 대출 연체율(0.44%)을 크게 상회한다. 회생 가능성이 낮은 일부 취약 자영업자를 위해 적극적인 채무 재조정이 필요하다는 지적이 한국은행에서 나왔다.

정책과 제도를 잘 만드는 것도 중요하지만, 정책이 현장에 원활하게 집행되는 것이 무엇보다 중요하다. 같은 달 국내 6대 은행장이 모두 참여한 2024년 금융지원위원회에서 중소벤처기업부 장관이 한 말이다. 장관은 대출 갈아타기와 새로운 보증으로의 전환을 원활하게 수행하기 위한 은행권의 협력도 독려했다.

그간 금융정책위원회 역시 소상공인 지원이 일회성에 그치지 말아야 한다고 강조했다. ‘차주의 상환능력을 고려한 부채관리’를 시스템으로 내재화할 필요성을 중시했다.

이런 가운데 소상공인 관련 제4 인터넷은행 설립 논의가 한창이다. 현 인터넷은행 3사(카카오뱅크·케이뱅크·토스뱅크)는 기존 은행과 차별화된 혁신이 없다는 비판에 직면했다. 그런 점에서 대안신용평가 모델 구축과 현실화 가능성이 향후 소상공인 지원 은행의 핵심 평가요인이 될 전망이다.

지난달 발표한 2024년 노벨경제학상 수상자의 공통점은 무엇일까? 그들은 포용적 제도를 갖춘 국가의 번영과 착취 제도를 지닌 국가의 쇠락을 이론과 실제 사례로 입증했다. 혁신적 신용평가 모델과 포용적 디지털 금융 수단 활용은 제4 인터넷 뱅크의 핵심이다. 돈과 줄이 없어도 창의적인 아이디어와 도전정신으로 무장한 소상공인이 성공신화를 창출하는 제도를 우리는 일궈야 한다. 소상공인을 위한 최적의 포용과 혁신의 금융시스템을 손꼽아 기대해 본다.